前幾年，在朋友的生日聚會(huì )上認識了一個(gè)姐姐，特別羨慕她的快意人生。

　　在我偶爾喝杯星巴克都覺(jué)得自己無(wú)比小資的年紀，她已經(jīng)買(mǎi)了一臺昂貴的進(jìn)口咖啡機，優(yōu)雅地過(guò)上了每天喝現磨咖啡的日子。

　　當我趁著(zhù)打折才舍得給自己買(mǎi)雙耐克運動(dòng)鞋的時(shí)候，她已經(jīng)毫不猶豫、一雙接一雙地往家里拎JimmyChoo的高跟鞋。

　　當我在旅行途中買(mǎi)廉價(jià)的春秋航空機票、住6人一間的民宿時(shí)，她已經(jīng)給自己定制了9天高端深度歐洲游。

　　我羨慕她能夠瀟灑地做自己想做的事情，毫不猶豫地買(mǎi)下喜歡的東西，不用沾染生活的煙火氣息。

　　直到最近，我才偶然間從好友口中得知，那個(gè)姐姐現在過(guò)得甚是狼狽：原本穩定的工作單位竟開(kāi)始轉型裁員，而她就是被辭退的員工之一。

　　在甚是尷尬的年齡被裁員，沒(méi)有存款、沒(méi)有愛(ài)人，她只能一邊找工作，一邊靠父母接濟。

　　當初無(wú)比羨慕，如今卻只能為她惋惜：如果之前沒(méi)有那么大手筆、毫無(wú)顧忌地花錢(qián)，現在至少還能有屬于自己的一筆存款，也不至于淪落到這般模樣。

　　拉斯說(shuō)過(guò)：

　　“如果你確實(shí)很有錢(qián)，在高檔商品上隨便揮霍一點(diǎn)倒也無(wú)妨。但假如你還只是個(gè)想要致富的普通人，那么，這樣的消費不可能讓你成為有錢(qián)人，永遠也不會(huì )。”

　　深以為然。

　　現在這個(gè)時(shí)代，無(wú)數的公眾號告訴你：只知道省錢(qián)的人，是沒(méi)有未來(lái)的；會(huì )花錢(qián)的人，運氣都不會(huì )太差。

　　但是，你是否知道，平日里你不經(jīng)意間亂花的那些錢(qián)，足以拉開(kāi)與他人的差距？

　　有這樣一個(gè)故事：

　　一對夫妻習慣在每天外出的時(shí)候，一人買(mǎi)一杯拿鐵喝。他們覺(jué)得這是一件非常愜意的事情，從來(lái)沒(méi)有覺(jué)得有什么不妥。

　　直到后來(lái)，一位理財分析師為這對夫妻算了一筆賬：

　　每天兩杯拿鐵的花費70元，一年就是25550元，30年就是76.65萬(wàn)元......在時(shí)間的復利下，每天省下的拿鐵錢(qián)，竟足夠他們買(mǎi)一輛好車(chē)了。

　　這就是所謂的“拿鐵因素”效應。

　　這個(gè)詞是由理財顧問(wèn)大衛·巴赫首先提出的，指的是日常中像買(mǎi)糖果、瓶裝水、雜志、報紙還有拿鐵等不太引人注意的一些零散花費，竟有積少成多、聚沙成塔的效應。

　　就像我，剛畢業(yè)那會(huì )，覺(jué)得自己已經(jīng)步入職場(chǎng)，不能太寒酸，我就學(xué)著(zhù)別人的樣子，每天喝一杯美式咖啡，每周找一家小資情調的餐廳請別人吃飯，每個(gè)月在商場(chǎng)刷卡買(mǎi)下一套化妝品或一個(gè)包包。

　　那時(shí)候的自己，工資不高，心氣很高，不想在消費上落后別人一步，卻忘了作為普通人的我，根本沒(méi)有超前消費的資本。

　　直到半年后，我才猛然驚醒：工作了那么久，非但沒(méi)有攢下一分錢(qián)的存款，信用卡卻頻頻透支，竟比大學(xué)期間還要窮困。

　　原來(lái)，生活中那些我不曾注意到的“拿鐵因素”，竟在不知不覺(jué)中耗光了我的積蓄。

　　我終于意識到，不能再任由自己無(wú)拘無(wú)束地花錢(qián)了。

　　但凡對自己負責的人，都應該對未來(lái)有所規劃、懂得如何理財。

　　避免讓“拿鐵因素”導致你越過(guò)越窮的第一步，從記賬開(kāi)始。

　　我的朋友L，工作有兩三年了，每個(gè)月到手的工資也有8000多。

　　因為單位就在父母家的邊上，所以她不需要租房，也不用還房貸、車(chē)貸，平時(shí)也沒(méi)有什么大的開(kāi)銷(xiāo)，所以我十分不能理解為什么她會(huì )是和我一樣的月光族。

　　她顯然也不清楚自己每個(gè)月的錢(qián)都花哪了。大筆的開(kāi)銷(xiāo)還有跡可循，小的花費真的是沒(méi)辦法每筆都能記住。

　　我叫她試著(zhù)記賬看看，每花一筆錢(qián)都馬上記錄下來(lái)，這樣就可以讓所有的開(kāi)銷(xiāo)一目了然了。

　　一個(gè)月后，她跟我交流她的記賬心得：原來(lái)，花在小東西上的錢(qián)居然如此之多！

　　趁著(zhù)超市打折囤積的日用品、路過(guò)精品店隨手買(mǎi)的小飾品、網(wǎng)購的動(dòng)漫手辦、在網(wǎng)紅店買(mǎi)的零食......

　　就是這樣看似不起眼的一筆筆七零八碎的花費，積少成多也足以讓人咂舌。

　　而堅持記賬，可以讓自己從日常開(kāi)支中總結出規律，避免自己又在不經(jīng)意間增加不必要的開(kāi)支。

　　更重要的是，可以通過(guò)記賬培養自己的耐心，有規律地規劃自己的生活。

　　只有逼著(zhù)自己看清在消費上的壞習慣，才能真正讓自己有所成長(cháng)。

　　避免讓“拿鐵因素”導致你越過(guò)越窮的第二步，便是強制儲蓄。

　　有這樣一個(gè)故事：

　　從前，一對夫妻因為過(guò)年無(wú)錢(qián)辦年貨而發(fā)生口角，妻子責怪丈夫抽煙花錢(qián)太多，如果不抽煙就能省下過(guò)年錢(qián)。

　　為了證明這一點(diǎn)，妻子準備了一個(gè)儲錢(qián)罐。丈夫每買(mǎi)一包煙，妻子就往儲錢(qián)罐里投入一包煙的錢(qián)。

　　等過(guò)年的時(shí)候，妻子把儲錢(qián)罐里的錢(qián)倒出來(lái)，沒(méi)想到竟是一筆不小的數目。一家人用這筆錢(qián)好好地過(guò)了個(gè)年。

　　從此，丈夫痛下決心戒煙，妻子也就沒(méi)有再往儲錢(qián)罐里存錢(qián)了。然而，到了年底，他們卻發(fā)現：又沒(méi)有辦年貨的錢(qián)了。

　　夫妻倆面面相覷：“好像沒(méi)有大手大腳花錢(qián)了啊，為什么又沒(méi)錢(qián)過(guò)年了？”

　　夫妻倆之所以又沒(méi)有辦年貨的錢(qián)，無(wú)非是因為沒(méi)有再強制儲蓄了。

　　許多人的儲蓄習慣是：收入-支出=儲蓄。

　　然而，由于各種無(wú)法看見(jiàn)的“拿鐵因素”，往往會(huì )導致儲蓄結果與預期背道而馳。

　　所以，強制儲蓄便是把公式換成：支出=收入-儲蓄。比如說(shuō)，每個(gè)月工資3000元，在發(fā)工資的那天強制將工資里的500元存到另一張卡上，就當作自己沒(méi)拿過(guò)這500塊錢(qián)。

　　我們的生活品質(zhì)并不會(huì )因為少了這500塊錢(qián)有所變化，因為人的適應水平、消費習慣會(huì )慢慢跟著(zhù)調整。

　　而且，500或1000塊錢(qián)真的不經(jīng)花，幾頓飯局或幾件小東西就沒(méi)了。但只要堅持存下來(lái)，幾年以后就是一筆不小的數目了。

　　強制儲蓄，或許是月光族改變自己最好的途徑。

　　有人說(shuō)，所有的財富都不是平白無(wú)故，每個(gè)人的窮也都有跡可循。

　　我們生活在一個(gè)消費欲望隨時(shí)都能得到滿(mǎn)足的時(shí)代，合理的消費能讓我們減少生活和工作上的壓力。

　　但是，不合理的消費習慣，卻只會(huì )讓你在物質(zhì)中迷失自我、無(wú)法掌控自己的人生。

　　不要讓這個(gè)不經(jīng)意的壞習慣，導致你越來(lái)越窮。