連日來(lái)，一則母豬吃掉兩歲小孩的網(wǎng)帖在多家論壇傳播。記者昨日對此展開(kāi)調查：9日上午，睢寧縣古邳鎮2歲多男童在距離家七八十米外玩耍時(shí)，被鄰居家的母豬咬傷致死。民警表示，法醫尸檢后在咬人母豬的體內找到了遇害男童的毛發(fā)和部分頭骨，確定孩子確系被母豬啃咬致死。

　　遇害男童的毛發(fā)和部分頭骨

　　咬男童的母豬

　　很多客戶(hù)認為自己購買(mǎi)了意外險只要發(fā)生意外，保險公司都會(huì )賠償。但有些購買(mǎi)了意外險的客戶(hù)在發(fā)生意外后，卻得不到保險公司的理賠，是保險公司的原因，還是被保險人遇到的“意外”壓根兒就不在保險公司意外險所承保的范圍內？

　　保險專(zhuān)家提醒，如果想要購買(mǎi)意外險，首先要弄明白意外險理賠中的哪些意外不在賠償范圍內，常見(jiàn)的拒賠情況主要有以下八大類(lèi)。

　　妊娠意外

　　張女士購買(mǎi)了某保險公司的一款意外險產(chǎn)品，幾個(gè)月后發(fā)生了一場(chǎng)意外。原來(lái)張女士有了身孕，出門(mén)行動(dòng)不便，不小心摔了一跤，身上出現幾處明顯傷痕，張女士擔心孩子別有什么影響，只好到醫院就診，醫生建議住院觀(guān)察治療。10幾天后張女士出院，成功保胎，傷痕也無(wú)大礙。出院后，張女士想到之前購買(mǎi)的意外險，便到保險公司進(jìn)行理賠，可最終遭到保險公司的拒絕，理由是：張女士由于懷孕，即使造成意外也屬于保險公司免責條款范圍內。

　　溫馨提示：就被保險人妊娠來(lái)講，這時(shí)的意外風(fēng)險肯定會(huì )進(jìn)一步增加，所以，多數保險公司的意外險產(chǎn)品都會(huì )把“被保險人妊娠、流產(chǎn)、分娩”列為免責條款。如果被保險人處在妊娠期，而想要在此期間讓自己得到全面的意外保障，現在也不是沒(méi)有保險產(chǎn)品可保，像母嬰綜合保險就是不錯的選擇。

　　個(gè)體食物中毒

　　天熱時(shí)食物容易腐爛變質(zhì)，可孫大嬸家沒(méi)有冰箱，食物也只好常溫儲藏。一個(gè)周末，說(shuō)好女兒全家來(lái)吃飯，可菜做好了，女兒來(lái)電話(huà)說(shuō)單位臨時(shí)加班來(lái)不了。菜做了不少，孫大嬸覺(jué)得吃一頓后剩下的菜倒了可惜，所以第二天再接著(zhù)吃，沒(méi)想到這一吃，吃出了狀況。孫大嬸出現了肚子痛、嘔吐等狀況，到了醫院經(jīng)醫生診斷，屬于食物中毒。因孫大嬸之前購買(mǎi)了意外醫療險，所以“病”好后，便到保險公司要求賠償，最終卻被保險公司拒絕，原因是個(gè)體食物中毒不在意外范圍之內。

　　溫馨提示：如果說(shuō)食物中毒，它符合“非本意的、外來(lái)的、突發(fā)事件”這些要素，屬于意外事故。但細菌感染的食物中毒引起當事人患上腸胃疾病，也可能是與個(gè)人體質(zhì)有關(guān)。一般情況下，如果是3人或3人以上集體食物中毒，可視為意外事故，而如果是個(gè)人食物中毒，往往就會(huì )被視為是個(gè)案，保險公司對這種“意外”不賠。

　　因病摔倒死亡

　　身有某些疾病的馬老先生在雨天和老伴出門(mén)時(shí)，由于路滑，不慎滑倒。正常情況，一般人摔倒最多骨折，可當馬老先生的老伴把他扶起時(shí)，馬老先生已經(jīng)不能自主呼吸。馬老先生的老伴趕緊攔了一輛出租車(chē)把他送到醫院，盡管路上沒(méi)有耽擱，最終馬老先生還是經(jīng)搶救無(wú)效，不久便離開(kāi)了人世。由于馬老先生曾買(mǎi)過(guò)意外險，他的老伴便到保險公司要求理賠，可最終的結果是，保險公司拒絕了馬老先生老伴的請求，理由是，張老先生原本就是一個(gè)“病人”。

　　溫馨提示：對于保險公司的這種拒賠，很多客戶(hù)可能都不理解?？墒侨绻麚Q位思考，假如是身體健康的人，即使也出現了這種意外，正常情況下是不會(huì )死亡的，最多也就是骨折。以這起事故來(lái)講，假如真正導致被保險人死亡的是其自身的疾病，只不過(guò)滑倒是個(gè)誘因，也就是說(shuō)，滑倒對被保險人的死亡并不能起到?jīng)Q定性的作用，這也就是保險賠付中所說(shuō)的“近因原則”，即出現多個(gè)原因導致死亡時(shí)，往往以導致?lián)p失最直接、最有效、起決定性作用的原因作為賠付依據。

　　過(guò)勞猝死

　　陳先生為了讓家里的日子過(guò)得更好，所以便找了份兼職，白天一份工，晚上一份工，沒(méi)想到由于過(guò)度勞累暈倒了，等送到醫院，陳先生已經(jīng)停止了呼吸。后經(jīng)醫生診斷，陳先生屬于“猝死”。因陳先生購買(mǎi)過(guò)意外險，愛(ài)人便拿著(zhù)相關(guān)證明到保險公司要求理賠，可等到的結果是保險公司不予理賠，理由很簡(jiǎn)單，“猝死不是意外”。對此，陳先生的愛(ài)人非常不理解，很明顯就是突然發(fā)生的死亡，怎么不是意外呢？

　　溫馨提示：過(guò)勞猝死可以說(shuō)是因長(cháng)期的疲勞而造成的，對當事人來(lái)講，讓自己的身體超負荷運轉，任由耗竭而導致死亡，對于過(guò)勞猝死并不是因外來(lái)的突發(fā)情況造成，所以意外險不會(huì )進(jìn)行賠償。為避免過(guò)勞猝死，每個(gè)人都不要給自己太大的負擔，珍愛(ài)生命最重要。

　　中暑身故

　　今年夏天，錢(qián)女士步行回家時(shí)，突然暈倒，幾個(gè)好心的路人把她送到了就近的醫院，可遺憾的是，錢(qián)女士因搶救無(wú)效身亡。丈夫李先生在悲痛之余想到自己曾給妻子買(mǎi)過(guò)一份意外險，所以便向保險公司提出理賠申請。但讓李先生沒(méi)想到的是，保險公司拒絕理賠，理由是，保險公司認為李先生愛(ài)人的中暑死亡不屬意外死亡。

　　溫馨提示：對于中暑可以說(shuō)是一種疾病，它對患者而言和他們的身體機能，以及身體素質(zhì)等密不可分，因此說(shuō)，就中暑來(lái)講，它屬于內在因素引起的，并不屬于外來(lái)因素引起的。當然，在很大程度上中暑是可以預見(jiàn)的，被保險人可以避免。所以，中暑不屬于意外傷害，故保險公司不賠也在情理之中?；诖?，為避免“意外”，被保險人最重要的還是應做好防暑工作。

　　高原反應死亡

　　米大爺一直有想去拉薩旅游的愿望，雖最終成行，可去拉薩也成了他人生的終點(diǎn)。在拉薩旅游的第四天，米大爺突然出現高原反應，最終因醫治無(wú)效去世。米大爺購買(mǎi)過(guò)意外險，家人在悲痛之余，來(lái)到保險公司索賠，可最終得到保險公司拒償的消息，理由是，米大爺產(chǎn)生高原反應并不是“意外”。

　　溫馨提示：對于高原的缺氧是完全可以預知的，從根本上說(shuō)不符合意外險“突發(fā)的、不可預見(jiàn)的”這一定義要素。另外，米大爺畢竟歲數大了，高原反應的產(chǎn)生并不一定來(lái)自“意外”，與自身身體原因有一定關(guān)系。

　　沖浪溺水身故

　　喜歡尋求刺激的柳先生相約朋友去海邊沖浪，在出發(fā)之前，他和朋友們各自購買(mǎi)了一份短期意外險。最終，由于安全裝備有限，在沖浪進(jìn)行過(guò)程中，柳先生突然掉入水中，因不能及時(shí)施救，且水比較深，最終柳先生溺水身亡。事后，柳先生家人到保險公司索賠時(shí)，保險公司卻做出了拒賠的決定，理由是，柳先生購買(mǎi)的這份保險承保范圍中，攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等高風(fēng)險活動(dòng)所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失都在保險公司免責范圍之內。

　　溫馨提示：在壽險的意外傷害條款中，一般都明確規定，如被保險人是“從事潛水、跳傘、攀巖運動(dòng)、探險活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車(chē)等高風(fēng)險活動(dòng)造成被保險人死亡、殘疾、支出醫療費用或者發(fā)生死亡處理及遺體遣返費用的”，保險公司不給予賠償。當然在特殊情況下，保險公司的某些產(chǎn)品也包含一些高危的運動(dòng)項目。但對投保人卻有嚴格限制，且在標準保費的基礎上也做了很大提高。

　　手術(shù)意外死亡

　　為避免因自己發(fā)生意外傷害后有所“保障”，劉先生便到保險公司為自己購買(mǎi)了意外險。不久后，劉先生患了急性化膿性梗阻性膽管炎。因病情嚴重，醫生建議劉先生通過(guò)手術(shù)進(jìn)行治療，沒(méi)想到就是這場(chǎng)手術(shù)意外讓劉先生離開(kāi)了人世。劉先生過(guò)世后，他的家屬到保險公司索賠，可保險公司不予理賠，理由是，劉先生并不屬于遭受意外傷害死亡，而是屬于疾病手術(shù)過(guò)程中的意外死亡，保險公司不予賠付。