這款醫責險不僅可以做到按次、日、月、年等靈活投保，更可以將保障范圍拓展到診療、手術(shù)等多個(gè)環(huán)節。

　　8月9日，海綿保與沃醫婦產(chǎn)名醫集團（以下簡(jiǎn)稱(chēng)沃醫集團）共同推出一款按次投保、動(dòng)態(tài)定價(jià)的醫責險。據了解，此款醫責險由海綿保聯(lián)合平安產(chǎn)險江蘇分公司為沃醫集團量身定制。而海綿?？偛藐惷鞴飧翘岬?，“在此之前，保險都是與醫療機構合作，國內并沒(méi)有相對完善的、針對醫生個(gè)人的執業(yè)保險體系。”

　　?左：沃醫集團CEO聯(lián)合創(chuàng )始人龔曉明醫生，右：海綿?？偛藐惷鞴?/p>

　　對于合作中的另一方沃醫集團而言，此次合作是一次利好。在沃醫集團CEO、聯(lián)合創(chuàng )始人龔曉明醫生看來(lái)，“保障醫生的切身利益及執業(yè)尊嚴是醫生集團發(fā)展的根基。此次與海綿保合作推出的醫責險，正是通過(guò)借助保險的保障作用，轉移沃醫集團的平臺經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，同時(shí)保障醫生利益。”

　　實(shí)際上，多點(diǎn)執業(yè)的醫生大多利用自己的空余時(shí)間去執業(yè)，“多勞”的醫療業(yè)務(wù)量并不固定，而以往對整個(gè)醫療實(shí)體機構發(fā)行、按年投保的傳統醫責險，顯然不適用于新的醫療服務(wù)生態(tài)多元化的變化。

　　對此，海綿保的醫責險產(chǎn)品設計人士分析，海綿保充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險窄需求、高頻化、靈活度高的特點(diǎn)，從維護醫患正當權益和醫療生態(tài)良性發(fā)展角度出發(fā)，將以往按年投保的醫責險產(chǎn)品優(yōu)化升級，使之適用于醫生多點(diǎn)執業(yè)乃至自由執業(yè)集中的醫生集團以及新醫療場(chǎng)景。不僅可以做到按次、日、月、年等靈活投保，更可以將保障范圍拓展到診療、手術(shù)等多個(gè)環(huán)節。通過(guò)海綿保技術(shù)對接，可以做到醫生在手術(shù)前3小時(shí)投保的靈活便捷。

　　作為一款“靈活”的新產(chǎn)品，這款醫責險具體將如何定價(jià)？如何理賠？對此，海綿?？偛藐惷鞴馀c沃醫集團CEO龔曉明共同接受了記者的采訪(fǎng)。

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　　傳統醫責險不保多點(diǎn)執業(yè)

　　“在傳統的醫責險產(chǎn)品中，大多以公立醫院作為投保主體，而且是以一個(gè)自然年度（365天）作為一個(gè)保障的期限的。這種保障多數由各地的衛計委牽頭、由保險公司組成聯(lián)保體，共同聯(lián)合幾家醫院才能做出承保的方案。”陳明光提到，在這種情況下，很多二級機構、民營(yíng)醫院無(wú)法進(jìn)入醫責險的被保障范圍。

　　相比較于國外而言，中國的醫責險起步較晚，發(fā)展也比較緩慢。目前，中國醫責險誕生不足30年，截至2014年底，其覆蓋率仍舊不足10%。即便問(wèn)題多多，但醫責險的發(fā)展空間之大不可忽視。近年來(lái)，隨著(zhù)人們對高質(zhì)量醫療服務(wù)的需求越來(lái)越大，以及社會(huì )資本辦醫和醫生多點(diǎn)執業(yè)自由空間的越來(lái)越大，對相關(guān)的保險產(chǎn)品需求也越來(lái)越大。據保監會(huì )數據統計，自2014年以來(lái)，中國醫責險保費規模分別為18.8億、23.64億、28.02億，以每年平均約20%左右的速度遞增，醫責險增長(cháng)態(tài)勢穩健。

　　此外，陳明光補充到，“在美國這樣一個(gè)相對成熟的商業(yè)契約社會(huì )中，其醫生大概每年有個(gè)人收入的9.6%被用于購買(mǎi)醫療責任險，而部分專(zhuān)科醫生甚至會(huì )用30~40%的收入來(lái)購買(mǎi)醫責險，參照這樣一個(gè)成熟的標準，我們國家未來(lái)在這一部分是有很大的市場(chǎng)空間可以共同期待。”

　　此前，中國的醫責險主要分為三種類(lèi)型：

　　三方調節型。其最大的特點(diǎn)就是當發(fā)生醫患糾紛或醫療事故時(shí)，可以通過(guò)其下設的第三方——醫療糾紛人民調解委員會(huì )，在有關(guān)行政法規的框架之下、專(zhuān)業(yè)、及時(shí)地醫患糾紛調解;

　　聯(lián)保創(chuàng )新型。這種形式以“公開(kāi)招標”的方式挑選三家左右資金雄厚、口碑較好的保險公司組成該險種的聯(lián)合共保體，通過(guò)這幾家優(yōu)秀大型保險公司的強強聯(lián)手來(lái)力圖克服目前大環(huán)境下醫院投保意愿低、保障效果不顯著(zhù)的問(wèn)題，提升患者在醫療過(guò)程中的直觀(guān)感受；同時(shí)多家保險公司合作，可以共擔風(fēng)險;

　　強制投保型。這種形式中，公立二級以上強制投保，此前《關(guān)于加強醫療責任保險工作的意見(jiàn)》就提出：在2015年底前，全國三級公立醫院參保率應當達到100%，二級公立醫院參保率應當達到90%以上。

　　然而這三種類(lèi)型并沒(méi)有覆蓋到多點(diǎn)執業(yè)的醫生。這也正是海綿保的發(fā)展機遇所在。“海綿保是在這三種基礎之外，圍繞著(zhù)政策鼓勵多點(diǎn)執業(yè)新政，以及現階段涌現的越來(lái)越多的醫生集團和優(yōu)秀的醫生們作為領(lǐng)頭羊所創(chuàng )造出來(lái)的新的醫療供給服務(wù)方式和風(fēng)險轉移的需求，來(lái)共同探索出海綿保目前和沃醫集團共同推出的這樣一個(gè)探索型、創(chuàng )新型的醫療責任險的產(chǎn)品。”陳明光提到。

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　　醫生集團是此款醫責險的首選用戶(hù)

　　“全國大概有接近300萬(wàn)的執業(yè)醫師，這個(gè)人群中，有能力、有意愿選擇多點(diǎn)執業(yè)的醫生，都有可能成為我們的客戶(hù)。”正如陳明光所言，多點(diǎn)執業(yè)的醫生們確實(shí)需要一款可以為行醫提供保障的保險。

　　作為一名婦產(chǎn)科醫生，龔曉明在這方面尤其具有發(fā)言權。他提到，“中國的孕產(chǎn)婦死亡率在十萬(wàn)分之二十四左右，也就是說(shuō)，在中國，每4000個(gè)孕產(chǎn)婦中大概有一個(gè)會(huì )死亡。”而對于醫生來(lái)說(shuō)，遇到這樣的小概率事件，一方面會(huì )在執業(yè)生涯中留下污點(diǎn)，另外一方面也會(huì )帶來(lái)大量的經(jīng)濟損失。

　　此次，海綿保與沃醫集團在多點(diǎn)執業(yè)醫責險方面的嘗試，一方面為多點(diǎn)執業(yè)的醫生提供了保障，另一方面也促使醫生們在規避風(fēng)險方面更加用心。

　　首先，從定價(jià)方面來(lái)說(shuō)，海綿保會(huì )結合醫生從業(yè)的過(guò)程中的風(fēng)險要素，包括醫師執業(yè)資格、執業(yè)職稱(chēng)評級，執業(yè)醫療機構、醫生集團或醫療平臺等的資質(zhì)特性、臨床科室、手術(shù)種類(lèi)、手術(shù)所在醫院的資質(zhì)等因素不同而形成不同等級醫療事故風(fēng)險，依據不同等級風(fēng)險調整費率，進(jìn)行多維度的綜合定價(jià)。龔曉明提到，“一個(gè)比較好的機制是，如果這一年，這個(gè)醫生的賠付率比較高，那么下一年這個(gè)醫生的保險費用就可會(huì )上調，從而要求醫生從自身出發(fā)去降低風(fēng)險。”

　　其次，保險方將限定醫生多點(diǎn)執業(yè)機構中的承保范圍。陳明光提到，海綿保在與沃醫集團進(jìn)行合作準備時(shí)，就已經(jīng)請對方提供了沃醫集團合作的醫院的名錄，海綿保會(huì )與保險公司一起判斷這些醫療機構能不能作為其承保的范圍。

　　為了保證被保險方的醫療質(zhì)量，目前海綿保只選擇與像沃醫集團這樣的B端合作，因為醫生集團首先會(huì )對醫生的質(zhì)量和合作的醫療機構的質(zhì)量有一個(gè)把控。“不久后，我們會(huì )充分開(kāi)放ToD（doctor）的產(chǎn)品，目前直接ToD的產(chǎn)品已經(jīng)完成數據積累、風(fēng)險模型構建、產(chǎn)品設計等工作，進(jìn)入了技術(shù)開(kāi)發(fā)階段。”陳明光提到。

　　據陳明光介紹，目前，這款保險的風(fēng)險承擔方是平安產(chǎn)險，海綿保提供的是前期的需求采集、產(chǎn)品設計、系統對接的服務(wù)，一旦風(fēng)險事故發(fā)生的時(shí)候，雙方將共同按照保險理賠的流程，為沃醫做一個(gè)協(xié)助理賠輔助，幫他們進(jìn)行理賠的流程的跟蹤等后續的工作。